20多岁时耗尽401k退休储蓄会发生什么

当金融逆境来袭而您没有足够的资金来度过难关时，会发生什么?您是否突袭您的退休储蓄?

对于许多年轻人来说，他们确实如此。

根据Bankrate最近的一项调查，将近一半的千禧一代从退休帐户中提早提款。与年龄较大的几代人相比，年龄在18至34岁之间的人更有可能使用专门用于购房，医疗账单和债务偿还的退休基金。

虽然对提款征收10%的罚款通常会在较高的税级中对年长的借款人造成更大的伤害，但是当年轻人投入这些资金时，他们将自己放在退休储蓄的后面。

东浸信大学(East Baptist University)金融学助理教授布兰登·伦弗罗(Brandon Renfro)表示：“由于(复杂)因素，提前撤出的长期影响可能对年轻投资者而言更为严重。” “但是很多人倾向于拒绝考虑。”

我申请了破产

在美国国防部工作了11年后，斯蒂芬·拉加纳(Steph Lagana)于2016年7月突然辞职。在她的职业生涯中，她在阿富汗度过了六个月的时间，以确保士兵们得到适当的照顾。它带来了意想不到的结果：创伤后应激障碍。

拉加纳说：“我觉得我没有其他选择，除了我需要离开那里。”

根据Bankrate的调查，她花掉了自己的节俭储蓄计划中的50,000美元，相当于政府的401k，以摆脱失业，就像18至34岁之间的将近三分之一一样。她还结束了六年的关系。

现年38岁的拉加纳说：“我不得不离开我住的房子，把所有财产都留在了后面。” 她的退休储蓄是“去杂货店和付房租”。

当她开始自己的教练业务时，费用堆积如山。她用退休基金和信用卡中的钱来支持她的生意。最终，她发现自己的税费为30,000美元，信用卡余额超过六位数。她申请破产。

她说：“要取得税收领先地位，这是一个艰难的决定。” “我这么快就做出了决定，以至于如果我能时光倒流，我会与家人和朋友制定战略。”

她的生意现在开始盈利。她的心理健康状况得到改善，她将退休储蓄自动化了，储蓄了5,000美元，并且还在不断增长。不过，拉加纳(Lagana)坦言，回想起来她会做些不同的事情。

如果她将这50,000美元留在退休帐户中，并投资于追踪标准普尔500指数的指数基金，那么她的余额现在将为80,119美元。她错过了超过30,000美元的增长。

Lagana说：“您需要从30年后开始使用您的版本，并就哪些优先事项是现实的以及哪些情况是现实的进行对话。”

“将薪水支付给薪水”

有时候，打击只是持续不断。贝基·比奇(Becky Beach)在2012年因住院时，她的老板给她打了一个不必要的电话。

现年37岁的比奇说：“我正在休病假而没有薪水。那是我接到经理打电话给我的电话，告诉我我被放开了。”

凭借最少的储蓄和没有家庭的支持，Beach储蓄了401k，并撤回了全部5,000美元的余额。她已经靠工资生活，需要钱来支付4,000美元的住院费。

她并不孤单。根据Bankrate的说法，四分之一的美国人提早退休是为了医疗费用或其他计划外支出。

“这太愚蠢了。我父亲向我施加压力，要求我[提取]这笔钱。“他的银行账户上只有25美分。”

如果她将这笔钱留在退休帐户中(跟踪标准普尔500指数)，那么自2012年8月以来，她的5,000美元将增加一倍以上，达到11,726美元。她错过了 6,700美元的潜在回报。

但是她的经验教会她在钱方面要保持明智，并在有机会时进行投资。当她的父亲于2014年去世时，她获得了50,000美元的遗产，并在财务顾问的帮助下进行了投资。到目前为止，余额已增长到75,000美元。

即使在2014年成功开展业务(帮助母亲从家里开始自己的业务)之后，她仍然节俭。

“我仍然过着极简主义的生活方式，”比奇说。“通过储蓄，我可以还清房子，存入罗斯IRA，并为儿子存529。”

我什么都没

25岁时，Wesley Cherisien换了工作。他自动加入了前雇主的401(k)计划。当他离开公司时，他选择取回$ 9,000余额而不是将其结余。他的前雇主直接向他的支票帐户存款，但他不知道提款会带来的罚款。

切里森说：“他们确实给我写了一封信，以决定我的资金。” “我什么都没滚。”

取而代之的是，他将资金用于新房和相关费用，这并不罕见。根据Bankrate的调查，在提早提款的人中，约有六分之一的人是购买新房，而有七分之一的人是为住房装修和维修。

现年32岁的克里斯蒂安(Cherisien)说：“我买了房子，这笔钱自理了。“我不应该得到新的地板。我们不需要新的地板。”

他最终遭受了3,000美元的罚款和税收。他还失去了增长。

如果他在2013年1月将9,000美元存入一个追踪标准普尔500指数基金的新退休账户，那么他的余额将增加约17,700美元。他错过了8700美元的回报。

克里斯蒂安(Cherisien)感到遗憾的是，他的平衡本可以增加多少，因此他现在采取了步骤避免同样的情况。作为一家咨询公司的所有者，他决定在每年年初将其月收入的百分比用于IRA。

克里斯里安说：“我还把10%用于社区服务，将20%用于储蓄和退休，其余的用于账单和假期。” “我想专注于为女儿建设未来资产。”

你应该退出退休吗?

生活会发生，如果您没有其他积蓄，退休基金可能是使您从紧急状况转为稳定的唯一途径。幸运的是，您可以在某些情况下完全避免处罚。

如果您之前59 1/2来自爱尔兰共和军取钱，也有特殊情况是从10%的提前支取罚款豁免，根据美国国税局。他们是：

合格的高等教育费用

首次购房者，最高$ 10,000

未报销的医疗费用

失业时支付的健康保险费

根据国税局的数据，如果您使用的是401k退休帐户，则可以在“ 紧急和严重财务需要 ”的情况下提早提取资金，例如为您或您的直系亲属提供的医疗服务，丧葬费，学费和住房花费。但是，这些提早提款仍需缴纳10%的税款。

金融公司丽晶大西洋(Regent Atlantic)的合伙人詹姆斯·奇普里奇(James Ciprich)表示：“鉴于提早提款的处罚，更多的是年轻投资者何时开始投入401k支付非退休费用。”

考虑使用401k贷款

借用401k贷款可能是更好的选择，因为您必须偿还全部借贷金额-加上利息。这可以弥补您错过的复利。

塞普里奇说：“在某些情况下，如果没有其他来源，贷款可以提供短期流动性。”

最高贷款额为您既有帐户余额的50%，即$ 50,000，以较低者为准。您可以将这笔贷款用于支付合格的高等教育费用，首次购房，最高限额为10,000美元，在失业期间以及在某些情况下离婚时支付的医疗保险费。

“贷款非常容易获得，” Renfro说。“这是您的钱，因此不涉及任何信用检查或第三方。”

但是，请确保您有能力偿还全部贷款。如果您换工作，则很可能要还清未偿余额或在提款发生的那一年(包括延期)的纳税申报表到期日前将其结转。如果您不这样做，则可能要支付10%的税款。