健康险逆势井喷万亿级快速赛道上谁来把好方向

十年磨一剑，加之疫情催化，2020年一季度，在保险业原保费收入仅增2.29%的情况之下，健康险异军突起，依然保持20%的增速，让行业内惊艳，更让已在健康险领域深耕多年的险企扭亏为盈。其中尤以我多年前参与筹建的昆仑健康险表现最为吸引眼球，其ROE高达38%。

银保监会在今年年初有关文件提到，2025年健康险保费力争达到2万亿。同时，健康保险也将不仅扮演事后赔付角色，还在向事前事中发挥健康管理功能转变。业内人士预计，未来一段时间的健康险市场空间仍将疾速扩大，至此，健康险已全面进入快速赛道。

3亿“慢性病”VS 万亿“快赛道”

与健康险快速发展形成鲜明对比的是，国内的3亿慢性病患者，似乎从未在人身健康相关的保险服务中受到优待，甚至被拒之门外。保险公司为了避免高风险人群投保，设置了一道门槛——健康告知。

在人身险中，健康告知的严格程度是：医疗险>重疾险>寿险>意外险，即：健康险的核保审核最为苛刻。在买保险时，由于被保险人不符合“健康告知”，就面临：

拒保——许多患有慢性疾病的人，在购买健康险时，会被保险公司以不符合“健康告知”为由拒保;

拒赔——有些人在投保时已患有慢性病，在不符合产品“健康告知”的情况下投保了，但是在理赔时被保险公司拒绝赔付;

除外承保——一些患有慢性疾病的人，会被保险公司除外承保，也就是所患病症导致的相关疾病需要排除在外。例如投保的时候患有甲状腺结节，核保后保险公司除外承保，如果后续得了甲状腺癌，保险公司不赔钱;

加费承保——极少数患有慢性疾病的人也能成功购买，但往往需要增加一笔费用才能实现投保。

由于健康险产品在过去同质化严重，大部分保险公司为了避免慢性病患者投保后可能遇到的非标处理流程，即便投保者的慢性病不严重，险企也会采取“一刀切”的核保规则。在时下流行的互联网投保渠道过程中，这一问题更为凸显。在中国，除了3亿慢性病患者亟需健康险保障，7亿亚健康人群的沉默用户，也亟待被优质的健康险产品所唤醒，新技术为产业链带来新变革已迫在眉睫。